本人从事了车险查勘员两年（已离职），在这里跟大家分享一点心得，希望对各位朋友与车险、查勘员打交道时有帮助。

　　一、“全保”并不是真正意义上的什么都赔，大部分有点车龄的车主都知道这一点。我当车险查勘的时候就会经常遇到客户质问：“我买的是全保，为什么不赔？”很多时候业务员为了“骗”你买而故意隐瞒全保不全赔的事实（也有一部分还没入门的业务员压根不懂），全保实际上只是一种名称，包含的险种基本上可以应对常见的交通事故，可以简单的理解为“被保险方的责任交通事故下赔偿”。以下几种常见情形是经常被拒赔的：1F88体育APP、有违法驾驶行为（活该被拒赔）。2、故意行为（提防熊孩子，只能找家长了。又或者可以买划痕险，但这种险超贵，而且是累积形式，赔过就没有的了，不推荐大家买）。3、不可抗拒力（其实就是自然灾害之类的，有些大公司为了口碑还是愿意赔）。4、配件被盗（后视镜、车轮被盗都不赔，只有整台车被盗才赔）。5、非被保险方责任（不要相信那些豪车被撞，因责任方赔不起，找保险赔的新闻）。6、加装设备（倒车雷达、大包围、脚踏板等）【例1】。7、大灯单独损坏、爆胎（曾经有段时间就盛行汽修厂将受损的大灯拆下来装到另一台同型号的车辆上重复索赔，于是制订了这一条款，用于保护自己。轮胎则属于损耗品，即使没有任何意外，用久了也可能会爆胎。而且单方面爆胎一般不属于交通事故。报案说爆胎了一般客服会直接拒绝立案）。8、因车内物品导致的事故（有很多人喜欢在车里放一些饰品，万一发生急刹、事故导致这些物品“飞起来”打到车上设备又或者是人，那不好意思，这不是交通事故，不赔）。当然你也可以买足真正意义上的“全保”，不过那个保费估计也够你买一台新车了。

　　二、保险公司不是慈善机构，保险是一种商业行为。既然是一种商业行为，那最主要的目的就是赚钱。所以他们要定那一大堆密密麻麻到你不想看的条款来保护自己，美其名曰“防止骗保”。。当你涉及的损失较大时，保险公司有可能会专门聘用一些调查人员来调查你在出险过程中有没有涉及违反条款。可能你会觉得保险公司这种做法不合理，但是你要知道，社会上的骗保行为比你想象中要多得多，即使是一家名不经传的小公司，他们一个月面对的骗保案件可能比你这辈子遇到的骗子还要多，所以保险公司要保护自己也不是什么怪事。另外，你作为事件的当事人很清楚事件的来龙去脉，可以一口咬定自己没有做错。但是查勘员是在你事发后才赶过来的，不可能一眼就看出事件的前因后果，只能通过事后调查来了解事件起因经过。。要注意的是，调查人员是为保险公司服务的，他们的目的是为保险公司拒赔（拒赔越多，他们收的钱越多），他们只会保留对保险公司有利的证据，而忽略对你有利的证据。所以对自己有利的证据必须自己收集、保管。

　　三、查勘员的职务、权力都是有限的，不是你要求他做什么他就得做什么。。查勘员的工作只有查勘（看现场）、定损（与修理方协商价格），我遇到过很多客户要求我们阻止交警扣车、联系对方、接收理赔资料等，这些都只是你们一厢情愿的想法，不是查勘员的职责！！查勘员愿帮你你应该感恩，不愿帮你你也没有权力抱怨。。有这么一种人：他们出了事故之后，车子因为某种原因被交警暂扣，他们就要求我跟交警交涉，帮他们把车取出来。那时我作为服务人员，不能把他们怎么样。现在我离职了，想指着他们鼻子骂：你是猴子派来的逗逼吗？！！！扣车那属于交警执法！谁告诉你保险有权要求交警放车的？你们的这种想法到底是被哪只驴踢出来的？！！还有一些人图方便要求查勘员帮忙递交资料，但查勘员几乎都会拒绝（肯帮忙的不是跟你很熟就是刚入行的傻小子），两方面原因：一方面是时间问题，二是弄丢了得自己赔。。收资料不是查勘员的本职，就算你给他他也是帮你拿回公司交而已。问题是，查勘员平均下来一个小时有一到两个案件（像我那种人少的小公司，一个人管好几个片区，一些远的案件光是在路上就要一两个小时），为你交资料专程跑那么一趟就意味着可能会耽误好几个案件。也许你会说他可以先拿着，自己要回公司的时候才一起带去交啊。这也是个馊主意，大部分查勘员都没有专车，到了交班时间就要把车交给下一组同事。查勘员本来就要准备索赔申请书、查勘报告等很多文件，每天换来换去难免会出错。万一弄丢了，你的资料没有交到公司手里，公司自然不会理赔，到时候你就会很理所当然把矛头指向查勘员，查勘员就只能自己掏腰包赔给你【例2】。。所以当你遇到查勘员说某件事不是他的职责时，不要想当然的认为他们在推卸责任，有很多事他们没有那个权，却要背那个锅。

　　四、索赔程序以正在给你办理索赔的查勘员的指引为准。经常会遇到一些客户喊“我以前是怎样怎样处理的”“我朋友说是怎样怎样处理的”“网上说是怎样怎样处理的”“交警说可以怎样怎样的”…………“以前是怎样处理的”还算正常，可能你以前在别的保险公司购买过，又或者这家保险公司的理赔程序做了调整。不过请注意：没有任何法律、规定要求保险公司的理赔程序必须一致或者不能做更改。。至于“朋友说”、“网上说”、“交警说”，根本就是无理取闹！是你的朋友赔给你吗？是网上赔给你吗？是交警赔给你吗？不是吧？！是保险公司赔给你！！既然是保险公司在赔，为什么保险公司要根据朋友、网上、交警的说法来做呢？！现在网络资讯发达，很容易接触到关于保险的信息，但那些信息很大程度上都是一些外行人自己在那乱猜（我这文章也可以算进去，因为我已经离职了）。【例3】当查勘员的指引与你预期的不一样时，很多时候你会认为自己印象中的做法才是正确的，但请你认清楚：是他在为你办理理赔，而不是你口中的某某人或某某网页或者某篇文章！！这是查勘员最讨厌听到的话，因为这种话代表你放着眼前这位专业人士的意见不听，去相信一些杂七杂八的信息来增加他的工作难度。。如果他够耐心，他会跟你解释原因。但如果他不够耐心或者他赶时间去办还有其他事，他完全可以甩你一句“那你去找那个人帮你索赔吧”然后拍走人。之后就算你投诉他也未必有用，因为是你不配合指引在先【例4】。。对于这种人我一般只重复两次，还是不听的话我就随他投诉了，处理投诉还没有面对这种人那么累。

　　五、当你确实无法跟保险公司达成协议时，不要生气，更不要拿查勘员出气（原因在下一条）。这时候你有两条路可以走：1、去保监会投诉，由保监会出面调解。不过要注意的是保监会的权力其实不大，大多数情况下都只是通报批评。除非保险公司真的违反了相关规定，保监会才能做实际处罚。。2、去法院起诉保险公司。这个方法虽然比较麻烦、需要时间较长，但能确确实实的保证你的权益（你本身有违法行为在先的情况例外）【例5】。。

　　六、刚刚说不要拿查勘员出气，原因有二：1、查勘员只是根据公司的规定操作，赔不赔不是他们自己说了算，你把气撒在他们身上是没有卵用的。2、有些保险公司装备精良，查勘员身上可能带有录音笔甚至是摄像机。当你去保监会或法院维权时，保险公司将你的“不雅行为”作为证据提交，那你就是搬起石头砸自己的脚了。。【例6】

　　七、小额案件尽量不要走保险，更不要骗保。也许很多人知道保险会拒保，想着你不保我我可以找下一家，但他们不知道，每个人、每台车的理赔记录都是保险公司之间共享的。有些人买了保险就得用，有一点小碰小撞都要保险处理。但对于一年内出险超过5次的客户，几乎所有保险公司都会无条件拒保。。骗保就不必多解释，违法行为。。一旦被一家保险公司列入黑名单，很难转投其他有资质的保险公司，运气好的话还有一些名不见传的小公司为了发展业务接纳你的保费。

　　【例1】加装设备之所以不赔，是因为你买保险时计算保费是按照原厂价格来计算的。如果你加装了设备，车辆的整体价值就会上升，但是保险并没有因此多收你的保费，因此保险公司不赔加装设备是合情合理合法的。所以才会衍生一种“加装设备险”。。另外，很多人喜欢改装车灯、钢圈轮胎、大包围，改装这些有时必须将原装件给拆掉。那么你拆掉的这些零件，保险公司会视为你自己放弃该零件的索赔权。也许你会觉得这是霸王条款，但拆下来的零件其实还是可以装回去继续使用的，所以理亏的还是你。【例2】 一般来说索赔资料都是要求客户收集齐了再一起提交。我曾经遇到一个客户，他三番五次找我，声称自己不知道要交什么资料，要求我过去指引。但我在出险现场时已经给他一份《索赔资料告知书》，之后电话也口头告知过，短信也发过。其实他就是想我过去收他的资料帮他递交。当然我没去，先别说我弄丢了要我赔，更主要的原因是他的资料不齐！！对方才刚定完损开始修车，他就开始吵着要我过去。他的资料不齐，给我拿回去公司也不收，只能由我自己帮他保管直到他全部集齐为止。当我是他的移动书柜啊？？！！被他缠了两次之后我直接不鸟他，他就打去总台投诉我，总台根本不受理这种投诉。。还有一个客户，中午来交资料，当时收资料的前台去吃饭了，他就直接放下走了。前台看了资料，不齐，不肯收，就扔给我。我打电话给他要他补齐或者拿走，他一直推说没空，我被迫帮他保管了两个月，好不容易联系到了他的业务员，才将资料扔给业务员。

　　【例3】在微信上有些文章里写着“高速上车子没油了，可以叫保险公司免费送油”，我在这里很负责任的告诉各位，这是不实际的！！首先，保险车是不可以在高速公路上开展工作的，在高速公路上唯一的求救方式就是报警！其次，用直接加入汽车以外的方式购买汽油是要有公安局的证明的！也就是说，就算你是在一般公路没油了，你通知保险公司，查勘员也会要求你先报警，等警察和保险都来了，警察给查勘员开证明了，查勘员才能去加油站帮你买油送来给你……这么折腾还不如直接叫交通救援来得快。。【例4】 这种争议以出险后要不要报警居多。一些资深的保险公司为了尽快结案一般可以在损失比较小的双方事故中允许当事人不报警，但是规模不大的保险公司基本上都是不允许的，因为从法律上来说，保险查勘员是没有权力判定交通事故责任划分的，他们的认定只能算是保险公司自己承认的责任划分。而且万一划分责任后其中一方反悔、逃避等行为，另一方就会把气出到保险公司身上，这种事的先例不在少数。而这时候，保险公司就是一种躺枪的状态，明明你们协商的，现在反悔了就把保险公司拖下水。所以对于小公司来说，只要不是损失较小的单方事故，必须报警。结果就导致我经常被那些习惯了不报警的客户质问为什么要报警，我也只能烦不胜烦的重复解释。综合一下我在上面说的，可以这样解释：从法律层面来说，交通事故不论大小都是要报交警的，交通事故没有报警严格意义上来说就不合法，保险公司自然可以拒赔。保险公司允许不报警是保险公司给客户的福利，不是硬性指标！退一万步说，你报警也是为了保障自己的权益，万一你跟保险公司翻脸了，你也有交警给你作证。但如果你没报警，那你就很可能投诉无门了。【例5】很多人一听到起诉就怕麻烦，不愿去，只知道和保险公司纠缠。我经手过一个双方事故， 双方等责，对方受伤。他为了对方付了几万的医疗费，还被对方起诉。我建议他反诉对方追回医疗费，但他嫌麻烦，要求我公司赔。这不是扯谈吗？！又不是保险公司叫你给的，你自己捅的娄子要别人替你擦？！结果他的几万元打了水漂，说句不好听的，这是车主个人的权力与义务，怎么能转嫁到保险公司身上呢？不客气点说，这家伙的智商税交得很活该！！

　　【例6】我这里曾经有人因为不满保险公司的赔偿方案，把查勘员打了。他还以为自己有理，还把保险公司告了，结果没想到自己打人的事被录下来了，自己反而被刑拘。。希望这些经验能帮得上大家，谢谢。