在推动实现“双碳”目标的背景下，发展新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路。公安部最新公布的数据显示，截至今年6月底，我国新能源汽车保有量已突破千万辆，上半年新注册登记新能源车达220.9万辆，同比增长100.26%，创历史新高。

　　对于保险行业而言，大力发展新能源汽车专属保险是发挥保险保障功能，提升服务实体经济质效，促进行业向精细化、科技化、现代化转型发展的内在要求和全新机遇。

　　在新能源汽车市场超预期发展的背景下，下一步，如何应对新能源车险经营发展的挑战，如何在产品、服务和价格方面更好地满足市场需求，是保险业努力的方向。

　　根据《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。新能源新车销量的持续增长，也将带动新能源车险市场快速发展。

　　自去年年底中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》和《新能源汽车商业保险纯风险基准保费表（试行）》以来，新能源车险市场运行平稳。面对增长潜力巨大的新能源车险市场，大型险企积极布局，新能源车企也陆续涉足该领域。

　　整体来看，新能源车险市场的集中度相对较高，几大头部险企占有的市场份额远高于传统燃油车市场。据太保产险副总经理陈森介绍，从保单件数看，目前财险“老三家”（人保财险、太保产险和平安产险）的燃油车商业险件数占比为66.6%，而其新能源汽车专属产品件数占比达71.2%，显著高于燃油车的占比。可见，头部财险公司对新能源车险的经营非常重视。

　　中再集团副董事长、总裁和春雷日前表示，作为保险业服务“双碳”目标、助力绿色交通的重要手段，新能源汽车市场快速壮大。2021年，新能源车险保费收入已超300亿元，同时，根据新能源汽车的渗透率推算，2030年，我国新能源车险保费收入将突破2000亿元大关，未来更将是一个万亿元级别的市场。保险行业多年来积累的各类风险管理经验，可以帮助新能源车行业实现从前期研发到后市场的全产业链风险闭环管理，实现从单纯的风险补偿转向风险减量管理的跨越。

　　从业务结构上看，据太保产险副总经理陈森介绍，今年前5个月，新能源车险新业务中新车保费占比接近50%，而传统燃油车新业务中新车保费占比在百分之十几。“可以看出，燃油车是以存量市场为主，新能源车险业务是以新车为主。”

　　记者还注意到，除了保费规模，在出险率、赔付率和综合成本率等方面，新能源车保单也相比燃油车呈现出明显不同的特征。

　　从出险率来看，新能源车要高于燃油车。据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生分析，出险率较高的原因包括：新能源车自身设计原因，如电控系统安全性还有待加强、起速较快等；新能源车的用途多为营运车辆；新能源车主驾驶经验相对缺乏等。

　　据陈森介绍，今年前5个月出险率呈现明显的下降趋势，“这可能是因为广大车主逐渐养成了适应新能源车特点的驾驶习惯，同时市场技术趋于成熟。”

　　业内人士表示，由于出险率高于传统燃油车、车损险理赔成本高于燃油车以及新能源车定损标准不成熟等原因，目前新能源车险的赔付压力较大，整体仍为亏损业务。

　　有鉴于此，新能源车险的健康发展需要直保公司和再保公司合作，提供综合风险解决方案，深入研究新能源汽车的风险特征，加强科技应用，推动新能源车险定价的创新。

　　陈森表示，尽管目前新能源车险整体成本高于燃油车，但随着市场发展已经有所好转，而在新能源车险专属产品推出后，成本水平进一步下降，逼近盈亏平衡点。据介绍，目前新能源车保单成本率约为101%，已经比较接近盈亏平衡点。陈森认为，随着市场进一步的发展和险企的风险管控，新能源车保单综合成本率有望继续降低至100%以内，改变新能源车险整体承保亏损的情况。

　　业内人士普遍认为，面对新能源汽车的新型风险，行业需要不断探索和完善新能源车险新型风险定价模型，促进新能源车险健康可持续发展。

　　对于未来新能源汽车市场的保险经营以及精算建模趋势，陈森分析认为将主要聚焦三个领域：一是针对新能源车的风险分析和精算建模；二是加强新能源汽车与保险公司总对总的合作模式，量身定制新能源车专有精算模型；三是探索大数据在精算建模中落地应用。

　　有大型财险公司负责人在接受《金融时报》记者采访时表示：“新能源车险的赔付率目前普遍较高。新能源车险推出后，短期内曾出现部分车型保费上涨的情况。但新能源车险的价格和赔付率是联动的，长期来看，新能源汽车产销量与保有量的快速提高，将有利于加快数据资产积累，未来新能源车险产品将会更具适用性。更为重要的是，通过大数据精准定价，车企参与理赔闭环，也有望解决新能源车险的高赔付率问题。从车主角度来看，从燃油车切换到新能源汽车，在更加了解新能源汽车的特性、驾驶技术更为熟练后，也能推动适当降低赔付率，从而降低保费。”

　　就保险公司如何应对新能源车的直销新模式，陈森认为，应着重关注三个方面：一是车险经营模式的集约化，以匹配造车新势力集约化的销售服务体系；二是车险业务的高度线上化，以匹配造车新势力的汽车销售、售后服务以及客户全生命周期管理的高度线上化；三是车险产品的标准化。“这与车险传统经营思路很不一样，传统车险讲究根据不同地域、不同车型、不同客群等因素进行差异化经营，这也是精算模型的优势，新能源车险是否也要标准化，是一个全新的课题和挑战。”陈森说F88体育APP。

　　记者从中再产险了解到， 2021年6月，中再产险与中国汽车工程研究院共同发起设立汽车保险联合实验室，通过对6000余万条行业保险数据、340多万条车机动态数据进行大数据挖掘和机器学习，推出了“再·途”新能源车险定价风控模型。

　　据该实验室相关负责人介绍，该模型能够匹配保险定价、保险风控功能需求，能够覆盖车辆电池热失控引发相关风险的定价和风控报警，车辆损失引发风险的定价和风控以及危险驾驶行为引发第三方责任的定价和风控，具有可解释、高精度、可迭代等特点。

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